Что лучше потребительский кредит или автокредит

Можно воспользоваться несколькими способами поиска денег на покупку нового авто: к примеру, потребительским или автокредитом. Попробуем разобраться в их отличиях.

Для начала, важно понять, что же такое авто- и потребительский кредит.

Автокредит — является целевым потребительским кредитом, имеющим обеспечение. Целевым он называется, потому что его выдают для реализации конкретной цели: покупка авто. Он обеспечен — так как машина остается в залоге у банка. И если заемщик по каким-то причинам перестает совершать выплаты по кредиту, машина останется у банка, а долг, таким образом, будет погашен. 

В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом?

В процентах по кредиту. Автокредит и потребительский кредит имеют разную ставку. Если сравнить автокредит и потребительским кредитом (при этом отсутствуют страхование, обеспечение и поручители), ставки по автокредиту будут ниже на 3—10 п.п. — в зависимости от выбранного банка. Банк не видит в автокредите больших рисков.

В этом году минимальное значение ставки по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни составляет примерно 9% годовых. При страховании жизни в некоторых банках можно получить автокредит на новое авто под 3,5% годовых. Ставка по кредиту на бэушные машина — от 10% (если клиент оформляет каско и вносит первый взнос от 10—20%).

Вероятность того, что заявка на автокредит будет одобрена, выше. Кредит относится к залоговым, и риски банка при его выдаче, снижены. 

Если говорить о максимальной сумме кредита, то по кредитам наличными банк, как правило, выдает сумму, не превышающую 1,5 млн, по автокредитам сумма ограничена 5 млн рублей.

Что же касается максимального срока автокредита, то он примерно равен условиям потребкредита — до 5—7 лет.

Залогом является, как уже было сказано, транспортное средство. Автокредит, подобно кредиту под залог недвижимости, — является обеспеченным кредитом. Банк получает от заемщика обеспечение по кредиту в виде приобретенного автомобиля. А это еще один повод для снижения банком ставки. 

Может ли заемщик распоряжаться авто?

Автокредит предполагает оформление транспортного средства в залог. Заемщик может управлять машиной и доверять управление третьему лицу. Но продажа машины невозможна из-за наложения на нее обременения.

Бывает, что после того, как авто поставят на учет, банк требует от заемщика передачи на хранение паспорта ТС (ПТС) до окончания срока кредита. Этим банк как бы дополнительно подстраховывается, и это требование прописывается в договоре.

Если взят потребительский кредит, банк никак не сможет обременить авто.

 О страховании по каско

В отношении большинства кредитов с обеспечением банк настаивает на страховании предмета залога. Для авто — это каско на весь период кредитования.

В каждом банке свой набор требований к договору каско. К примеру, возможны такие:

Банк — выгодоприобретатель.

Сумма франшизы по страховке — не превышает 30 тыс. рублей.

Выплаты страхового плана, не учитывающие износ — являются дополнительным условием в каско, что ведет к удорожанию полиса.

Должны быть включены обязательные страховые риски в виде ущерба, угона, уничтожения.

За 1-й год банки, как правило, не против включения стоимости каско в сумму кредита. Но страхование за второй и последующий годы оплачивается заемщиком самостоятельно, с последующим предоставлением полиса страхования в банк. Обычно это должно быть сделано в 10-дневный срок после даты окончания прежнего договора страхования. В случае несвоевременного оформления полиса или не предоставления его в банк, ставку по кредиту могут увеличить или оштрафовать заемщика — кредитный договор этот пункт тоже содержит.

В некоторых банках разрешается отсутствие полиса каско, но тогда ставка по кредиту будет выше на 3—5 п.п. 

Расскажем немного о первоначальном взносе

Иногда по автокредиту банк выдвигает требование первоначального взноса — минимально это 10—20% от стоимости авто. В большей степени данное условие актуально при покупке в кредит авто с пробегом.

Можно воспользоваться льготными программами автокредитования. Условия по ним не совпадают с условиями по обычным автокредитам: есть возможность погашения государством части долга или снижения ставки.

При государственном субсидировании автокредитов действуют свои условия:

— Машина должна быть первой у заемщика.

— Она должна быть новой.

— Её стоимость не может превышать 1 млн рублей.

— Сборка авто была совершена на территории нашей страны в текущем году. 

В случае подпадания под все условия и оформлении кредита максимум на 3 года, государством за вас будет внесено 10% от стоимости авто.

Важно знать: льготные кредиты есть не во всех банках, ставка по ним выше.

Также можно воспользоваться программами кредитования, предлагаемыми производителем. Время от времени производители разрабатывают и запускают собственные программы кредитования, например, в виде кредита с остаточной стоимостью, т.е. кредита. по которому установлен минимальный ежемесячный платеж. Часто ставку снижают, благодаря дополнительным услугам или страховкам, но, если заемщик отказывается от них, ставка практически уравнивается с рыночной.

Обычно, срок действия такого кредита — 3 года. По нему предусмотрен первый взнос, а после того, как клиент выплачивает последний платеж, он остается должен 30—50% от стоимости авто — собственно, это и дало такое название кредиту. Возможно внесение оставшейся суммы одним платежом или сдача авто в счет долга по трейд-ину и покупка нового — на что и надеются дилеры.

Договор автокредитования оформляется не так, как оформляется обычный потребкредит: по автокредиту требуется оформление договора залога ТС (транспортное средство). И в способах перечисления денег есть различие: автокредит предусматривает перечисление банком напрямую продавцу всей суммы.

Если, в соответствии с договором кредитования, ПТС остается в залоге, то после того, как авто оформляется в ГИБДД, ПТС передается в банк в 10-дневный срок. В случае пропуска срока банк может оштрафовать заемщика. 

В чем плюсы потребительского кредита или автокредиа?

Расскажем о плюсах покупки авто с помощью потребительского кредита:

— отсутствует первый взнос;

— не требуется оформление полиса каско;

— не требуется оставлять автомобиль в залог.

Плюсы автокредита:

— сниженная ставка;

— выше максимальная сумма;

— машину можно получить быстро, при покупке;

— можно воспользоваться программами льготного кредитования. 

Условия получения в банке автокредита и потребительского схожи примерно одинаковым максимальным сроком и средней ставкой.

Оформление страхования жизни — это желание заемщика, но отказ может отразиться на ставке по кредиту. Важным отличием выступают залог и каско, если условие по оформлению полиса прописано в кредитном договоре. 

Сравнительный расчет

Далее мы попробуем рассмотреть варианты покупки авто за 1 млн рублей в кредит на 3 года, не оформляя страхование жизни. Учитывая первый взнос в 100 тыс. рублей, в кредит нужна сумма в 900 тыс.

Ставка по потребкредиту на эту сумму примерно составит 17% годовых. Переплатить за 3 года придется порядка 255 тыс. рублей.

При автокредите на указанную выше сумму ставка будет равна 10% годовых. Клиент переплатит примерно 145 тысяч + покупка каско в течение 3 лет. На цену полиса влияют автомобиль и страховая история владельца.

Если воспользоваться программой субсидирования автокредитов, то государством будет внесено за клиента 10% от стоимости авто. Если учесть первоначальный взнос, в кредит нужно 800 тыс руб. Программа субсидирования предусматривает повышенную ставку, нежели по обычным кредитам. Если ставка равна 15%, то за 3 года клиент переплатит примерно 198 тыс рублей + ежегодное оформление полиса каско. 

На чем же остановить выбор?

Перед тем, как выбрать программу кредитования, важно учесть три нюанса: конкретный автомобиль, водитель и стоимость полиса каско. Но прийти к общим выводам все-таки можно.

Большая сумма первоначального взноса для автокредита — это возможность покупки более дорогого автомобиля, стоимостью от 1,5 млн рублей и выше.

Можно продать автомобиль при использовании автокредита, но эта процедура сложна: необходимо все спорные пункту согласовывать с банком, а это не у всех получается.

Если в ваши планы входит продажа автомобиля раньше закрытия автокредита, лучше выбрать потребкредит или гасить автокредит досрочно для снятия обременения с авто.

Повышенная ставка делает выгодной льготную программу автокредитования только в случае досрочного погашения автокредита. Если планируется внесение минимального платежа на ежемесячной основе, стоит подумать об оформлении обычного автокредита.

Нестабильность финансового положения может привести к просрочке по кредиту. Если клиент взял автокредит, банк может забрать машину и продать ее для покрытия долга. В случае с потребкредитом, клиент может сам продать авто по рыночной стоимости для возврата банка остатка долга.